華聲在線全媒體見習記者 陳娟 記者 黃利飛
建行的線上信用類小微企業貸款產品年化利率最低可至2.7%；交行的個人經營性貸款最低年化利率2.2%；招商銀行的抵押類經營貸年化利率（單利）低至2.78%……
今年以來，個人經營性貸款市場利率戰如火如荼，多家銀行的個人經營貸產品年化利率跌破3%，社會融資成本明顯降低。
貸款利率是否還有下降的空間？專家認為，從息差角度看，銀行“以量補價”的模式難以持續，金融“活水”精準滴灌、金融服務優化升級，才是可持續健康長久之道。
靶向發力，量身定制個性化金融方案
盛夏夜晚，長沙解放西路的霓虹五光十色，“檸季”手打檸檬茶的招牌格外醒目。幾年前，“現代茶飲+市井文化”的特色經營，還只是檸季五一路店店主黃聰銳的筆下構想，如今已經成為這個網紅城市的新消費熱點之一。
2023年深秋，以檸季門店的坪效比和茶室會員系統的復購率為基礎，中國銀行湖南省分行為檸季經營者量身定制一套融資方案：通過“批量客群定制+逐戶送貸上門”的創新服務模式，為其提供了33萬元信用貸款，年輕人的創業藍圖由此展開。
較之消費貸，經營貸產品的設計運營更為復雜，需滿足不同經營主體多樣化、個性化的融資需求。記者走訪省內多家銀行發現，量身定制服務方案，精準滴灌實體經濟，已是全省行業投放經營貸的基本法則之一。
單先生是郴州安仁縣3家售鞋門店店主，前一陣還為采購新款女鞋的資金發愁。建設銀行安仁支行的客戶經理借助大數據平臺，深入剖析3家門店近一年的銷售流水、會員消費趨勢、庫存周轉周期等數據，結合夏季女鞋市場的消費特點，快速為其匹配上的“商戶云貸”產品。單先生激動地說：“多虧了安仁支行的60萬元‘商戶云貸’，5分鐘就到賬，不然新款采購真要卡殼了！”
針對不同小微企業的特點和需求，工商銀行湖南省分行采取因企施策，深入了解企業經營狀況、融資需求，創新推出“科創e貸”“專精特新貸”“園區e貸”等線上普惠金融產品，不斷優化貸款審批流程，提高放款效率。前不久剛剛為一家研究太陽能制造領域的專精特新中小企業，投放了1000萬元“專精特新貸”。截至2025年6月末，湖南工行經營快貸余額較年初新增110.80億元。
湖南省農村信用社聯合社下轄多家農商銀行積極支持當地特色產業。桃源農商銀行為當地某茶業公司辦理200萬元無還本續貸業務，幫助180余戶農戶年均增收1.2萬元。南縣農商銀行創新推出“稻蝦貸”“土地流轉貸”“供應鏈商圈貸”等金融產品及“三個一”服務模式，推動南縣稻蝦種養面積達62萬畝，綜合產值達到160億元。
服務升級，從“單一信貸”到“綜合服務”
“現在銀行不僅貸款容易，還提供很多增值服務，比如財務咨詢、市場分析，這對我們小企業來說是很寶貴的機會和資源，有‘貴人’全方位相助，我們生意肯定越做越好！”近日，線上申請獲得銀行68萬授信額度后，汝城盧陽市場個體工商戶朱先生有感而發。
朱先生經營一家五金店，生意越做越大，資金短缺成了“攔路虎”。建行汝城盧陽支行工作人員在為其做信貸服務時，順便“牽線搭橋”為其介紹了上下游的“小伙伴”，資金難題迎刃而解，市場銷售節節攀升。
株洲蘆淞市場服裝店內，王女士也在為店里秋裝備貨資金發愁，交通銀行株洲分行客戶經理結合“蘆淞商圈貸”額度靈活、審批快捷、利率優惠等優勢，為她線上申請貸款100萬元。這一產品聚焦株洲蘆淞市場商戶在經營周轉、店鋪擴展、貨物采購等方面的資金需求，通過商圈惠貸與項目制結合的形式，為蘆淞市場的繁榮發展注入金融動能。
面對經營貸利率持續下行、“以量補價”模式的承壓現狀，湖南各大銀行普遍認識到，單純比拼利率絕非長久之計。
多家銀行高管在采訪中表示，銀行間的競爭，正從利率的“卷”轉向服務深度與精度的“卷”，深度理解客戶、創新服務模式、提升綜合價值，這些“內功”才是賦能實體經濟行穩致遠的核心，也是行業健康發展的基石。
延伸服務，賦能長效發展。漣源農商銀行通過線上宣傳累計引流游客超5000人次；組織技能培訓，支持企業打造“旅游+體育+鄉村振興”綜合體，建設兒童樂園、野外營地等新業態。
華夏銀行長沙分行則針對小微企業普遍存在抵押物匱乏、信用信息缺失等融資難題，與擔保公司緊密合作，運用“銀行+擔保+龍頭企業+上下游”模式，全力為符合條件的小微企業提供金融支持。
責編：劉暢暢
一審：印奕帆
二審：蔣俊
三審：譚登
來源：華聲在線
